Практическое применение токенизации: чеки

HashFlare

ComputerUniverse Введи промокод FW7FRUX при покупке и получи скидку 5 евро

Усовершенствовать чековые платежи с помощью токенов можно, решив лишь незначительные проблемы совместимости.

Возрождение чеков в разгар финансово-технической революции

Ни потребители, ни продавцы не могут успешно справляться с платёжным бизнесом. В течение долгого времени они не могли создать нормальный, основанный на цене и свободный рынок платёжных инструментов. Централизованная природа платёжных сетей заставляет потребителей и продавцов слепо принимать наличие необоснованно высоких комиссий.

Более того, потребителей заставили верить в то, что их платежи проводятся практически бесплатно, когда в действительности всем приходится платить полноценные комиссии, спрятанные в увеличенных ценах на все товары и услуги.

Во многих обществах доля платежей в ВНП даже больше, чем расходы на содержание полиции, поэтому эта аномалия не могла остаться незамеченной. Тем не менее, ультраконсервативность в финансовой сфере легко оправдать: существующая индустрия справлялась со множеством антимонопольных движений в течение десятков лет.

Обычно члены криптосообщества критикуют банки за их непропорционально большую финансовую власть. Банки справедливо возражают, что их не стоит винить за мощную централизацию и повышение цен. Раньше платежи были достаточно децентрализованы. Но в середине XX века основанные на платежах доходы банков стали уменьшаться. Можно также добавить, допуская наличие честного партнёрства, что именно платёжные сети начали портить отношения между банками и их потребителями, создав монопольные комиссии.

Мы не согласны с теми, кто спешит предсказать «конец банковской эпохи» по любой из возможных причин. Мы предполагаем, что в связи с недостатком непредвиденных фундаментальных изменений, которые могут уничтожить существующую систему, банки переживут большинство существующих технологий и останутся сильными, как в начале, так и в конце цикла услуг. Они пользуются доверием большого количества потребителей, которое основано на реальных отношениях, а не просто на слепом принятии «условий использования».

Несмотря на наличие большой платёжной силы, для того чтобы её сохранить, банкам нужно адаптироваться. Сегодня их бомбардируют связанные с блокчейном инновации, которые зачастую слишком радикальные, дорогостоящие и переоценённые.

Одно из самых больших заблуждений блокчейн-инженеров заключается в том, что они слишком легкомысленно относятся к фиатным деньгам.

Все виды фиатных денег сильно отличаются друг от друга. Через FedLine, ACH и в виде чеков отправляются разные доллары. Фиатные деньги — это разные формулировки разных систем и ничего больше.

Требуются десятилетия, чтобы внести ключевые изменения в финансовое право и культуру использования денег. Комплексные изменения по созданию платежей появляются очень редко. Центральные банки исследуют идею цифровых денег, но они либо не займутся этим в ближайшее время, либо предпримут лишь ограниченные шаги в этом направлении. Не стоит ожидать помощи или позитивного вмешательства от властей и правительства в ближайшем будущем. Многие, если не все блокчейн-проекты настоящего игнорируют или сильно недооценивают эти факторы.

Не удивительно, что банки находятся в растерянности

Они получают противоречивую информацию от технических специалистов. Их доходы с платежей уменьшились. Отношения с платёжными сетями уже не кажутся такими хорошими. Даже если за последние десятилетия межбанковские комиссии казались приемлемыми, крупным сетям несомненно не удалось справиться с проблемами современности. Во время первого прочтения уайтпейпера Биткойна возникает вопрос: «Очевидно, это не китайская грамота, так чем же занимался отдел исследований и разработок Visa в течение всех этих лет?»

Кроме того, невероятная концентрация силы платёжных сетей наносит банкам серьёзный ущерб. Они теряют свою популярность и лояльность потребителей, которые переходят к компаниям, выпускающим кредитные карты.

Теперь банкам снова приходится надеяться лишь на себя. У них есть всё необходимое для обновления платёжной инфраструктуры без необходимости в крупных инвестициях и создания новых решений. Токенизированные чеки предлагают моментальное полезное и приземлённое решение, которое требует минимум затрат.

Почему же не возродить старые добрые чеки новой технологической пилюлей — токенами криптовалют?

Банки и кредитные кооперативы вновь приобретут власть и сохранят свои ключевые функции в законном и операционном смысле. Токенизированные чеки имеют несколько крупных преимуществ перед «фиатными деньгами на блокчейне». Одно из важнейших заключается в том, что они имеют довольно умеренный уровень проблем совместимости и требуют минимального вмешательства в существующую инфраструктуру.

Всё новое — это хорошо забытое старое.

Токенизированные чеки сбалансированы и являются своевременным гибридом старой традиции и новой технологии. Они позволяют банкам увеличивать доход благодаря использованию блокчейна и мобильных технологий, а также уменьшают стратегическую зависимость от олигополии платёжных сетей и их посредников.

Мы можем и должны использовать «обратную правовую совместимость». Метаданные, которые включают в себя акт подписи, заверение и так далее, могут частично храниться в блокчейне и частично быть связаны с распределёнными базами данных. Цельность документа, разделенного между блокчейном и традиционным хранением, может быть проверена со 100% точностью и с нулевыми затратами. Правило «CC» уже определяет основную архитектуру, нужно только заменить сканированные изображения токенами и метаданными. Согласно этому правилу, если что-то идёт не так, то электронный или бумажный чек может быть воссоздан в любой момент.

Каждый токенизированный чек может быть представлен в виде обычного бумажного чека, но без комиссий и с бесплатным беспроводным микрочипом. Этот чип, образно говоря, соединён с Интернетом, который также бесплатен и на 100% защищён. Отслеживание статуса чеков, начиная с заверения и заканчивая остальными процессами, также возможно благодаря набору инструментов в банке. Законное изменение комиссий теперь может осуществляться на лету. Токены создают альтернативный уровень данных, в то время как обрабатывающая структура остаётся прежней.

Когда банк выпускает чековую книжку для клиента (в обычной бумажной форме), клиенту предлагается менее дорогая версия для смартфона. У банка нет прямого контроля над приложением с открытым исходным кодом, в которое он может загружать чеки. Для того, чтобы удалённо загрузить токенизированный чек, банку необходимо получить блокчейн-адрес через авторизованные каналы связи, например, через личный кабинет в электронном банке.

Для мобильного приложения не нужно создавать учётную запись или логин и пароль с централизованной проверкой. Каждый чек является уникальным блокчейн-объектом с загруженными данными и метаданными, соединёнными с обычной базой данных. Чеки могут передаваться от клиента клиенту, но чтобы подписать их, а также «активировать», необходима персональная авторизация. Банки не следят за тем, правильно ли авторизованы чеки, как это происходит с обычными бумажными чеками.

Чек — это вид фиатных денег, который лучше всего подходит для блокчейна

Блокчейны сегодня очень популярны, и не безосновательно. Хранить ценности в блокчейне удобно и не затратно. Тем не менее, существует один важный недостаток в случае внедрения блокчейна для фиатного вида денег: все «активы» на блокчейне не узаконены. В этом направлении уже заметен некоторый прогресс, но в большинстве основных сфер в течение ещё многих лет будет царить правовой вакуум. Узаконивание объектов на блокчейне через «бэкапы» или, словами законодательства, «резервы» невозможно, если вы не являетесь централизованным банком. Кроме того, изъятие любых резервов из обращения плохо сказывается на бизнесе.

Чек отлично подходит для блокчейна, так как он представляет лишь серьёзное намерение заплатить и ничего больше. Банк подтверждает это намерение, то, что человек сможет заплатить. Блокчейны великолепно подходят для передачи таких «подтверждённых намерений», так как могут это делать легко и практически без комиссий. Мы всегда можем быть уверены, что эти «намерения» истинны. В случае с обычными чеками поставщикам технологии не нужны резервы для поддержания ценности на блокчейне. В случае с токенизированными чеками блокчейн используется не в попытке хранить «деньги» или законные активы; блокчейн просто обрабатывает документы.

Токен, путешествующий по блокчейну, напоминает скорее чек, чем прямую единицу фиатной валюты.

Еще один интересный фактор заключается в том, что платёжные системы с чеками намного менее централизованны, чем системы с картами. Два узла (банка) могут совместно проводить операции без участия третьей стороны.

Существует общепринятое заблуждение касательно децентрализации платежей. Фиатные платежи не могут быть децентрализованы таким же способом, как платежи в биткойнах. Термин, связанный с информационными технологиями и описывающий бизнес-модели сети с равноправными узлами, нельзя применить к фиатным платежам.

В фиатных платежах, где каждый «атом» системы требует конечной авторизации центральным банком, уровень «децентрализации» скорее относится к глубине иерархии системы. Каждый новый уровень в структуре влечет за собой новые траты. Чеки можно внедрить в систему, которая имеет лишь два уровня, в то время как другие розничные платёжные инструменты насчитывают до пяти уровней.

И последнее, но не менее важное: количество успешных историй в сфере платежей так мало не только из-за правового давления. Во многих случаях препятствие создаёт именно двухсторонняя природа рынка платежей. Новый поставщик должен обращаться одновременно к двум сторонам — продавцам и потребителям, интересы которых совершенно разные. Достигнуть критической массы с обеих сторон очень трудно, поэтому многие платёжные системы решают не обращаться ни к одной из сторон, а искать способы навязывания своей воли продавцам и скрывать настоящую структуру расходов от потребителей. Токенизированные чеки являются лишь дополнением к существующей работающей системе и, таким образом, могут понемногу разрастаться, от банка к банку, от страны к стране.

Чеки остаются самым естественным платёжным инструментом

В целом, идея создать мост над неспокойными водами финансово-технической революции поверх быстроугасающего инструмента может показаться странной. Но если приглядеться, то это не так.

Удивительно, но если посмотреть на статистику, то окажется, что чеки до сих пор играют большую роль, по крайней мере на крупнейших в мире платежных рынках США и Великобритании. Например, чеками до сих пор оплачивается примерно одна треть платежей для крупных поставщиков в США.

Считается, что чеки слишком медленные для современной эпохи, но когда вы в последний раз осуществляли платеж, который действительно должен быть «моментальным»? «Моментальные платежи» стали привлекательной фигурой речи и маркетинговой приманкой: платёжные сети отчаянно пытаются разрекламировать скорость своих услуг. В действительности же, отправитель платежа считает платёж завершённым сразу после подписания и отправки чека. Точка.

Мы считаем, что моментальные платежи сильно переоценены. Для двигателя экономической активности — отправителей платежей — моментальная доставка средств получателю не является основным фактором. Платёж никогда не бывает моментальным. Это неотъемлемое свойство всех фиатных транзакций, за исключением операций с наличными. С точки зрения потребителя, современное приложение с чековой оплатой также «моментально», как и любые другие электронные деньги. Если возникает проблемная транзакция, все фиатные платежи можно отменить, а чеки — нет.

Чеки зачастую считаются слишком дорогими. Это верно, но токенизированные чеки — это уже другой вид чеков. Кроме того, платёжный рынок имеет неэластичный спрос, поэтому здесь всегда есть время на регулирование цены в комфортном темпе.

У токенизированных чеков есть ещё одно преимущество: им нужна только простая инфраструктура получения, а это намного меньше, чем терминал для пластиковых карт. Это может заинтересовать многих продавцов для тестирования новой системы.

И последнее, но не менее важное. Существует определённый культурный образ чеков. Чек — это приглашение в «хранилище с богатствами» отправителя для получения денег, неважно, как оно выглядит и где находится. Существует определённый «джентльменский» ореол вокруг этого легендарного вида деловых отношений: клиенту не нужно принадлежать к определённой сети («у вас есть PayPal?»), чтобы ему заплатили. Ему также не нужно раскрывать любую информацию о себе («какой у вас адрес?»). Для того чтобы получить платёж, нужно только сообщить имя и поставить подпись.

Источник

Практическое применение токенизации: чеки